Банк навязывает страховку

Содержание

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход — объявление: «вернем комиссию, страховку, проценты». Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей — иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

  • объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
  • запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме. Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

  • обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату — это нарушает право свободного выбора;
  • предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях — это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию;
  • если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной — на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров.

Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

  • отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
  • поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
  • уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, — есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

  1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
  2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке.

    Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.

  3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

  1. включение в договор несправедливых условий;
  2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Пример 1

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

  • в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
  • приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
  • имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Пример 2

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

  • страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
  • вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор,  нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц, кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Автор: «Я — Капиталист». Коллектив авторов из команды экспертов проекта.
3 декабря 2015.

Хорошего дня, посетители нашего сайта. Если Вы пришли сюда за решением своих правовых вопросов — Вы на правильном пути. В этой статье я расскажу Вам о возврате страховой премии, которую вам навязал банк.

В первую очередь, Вы должны понимать, что отказ от страховки после получения кредита — это дело сложное и, в большинстве случаев, неблагодарное. Конечно, Вы имеете право расторгнуть договор страхования, записав в банк или страховую компанию обычное заявление.

Но, расторжение такого договора вовсе не гарантирует Вам возврат денег. Все эти хитрые банковские договоры.

Отказ от страховки после получения кредита

Отказ от страховки по кредиту возможен до подписания договора страхования и кредитного договора. Если Вы это сделали, то, боюсь, банк не отдаст Вам потраченные на страховку деньги так просто. Придется спорить.

Опять же, вернуть страховку навязанную банком мирным путем практически невозможно. Да, некоторые страховые компании обещают возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страховки в первые 14 дней с даты заключения договора. Но на практике, таким заемщиком возвращается не более 2 — 5 % от потраченных денег. Это предусмотрено, кстати, договором.

Пожалуй, единственным судебным спором, который имеет перспективы, является ситуация, когда заемщик погасил досрочно кредит можно ли вернуть страховку. При этом, получается выиграть спор не по каждому договору страхования. Тут есть свои нюансы. Во-первых, сумма страхового возмещения должна быть «привязана» к остатку задолженности по кредиту. Во-вторых, срок страховки не должен зависеть от факта досрочного погашения кредита.

Итак, что делать в случае, если банк навязывает страховку по потребительскому кредиту?

  • не подписывать кредитный договор в этом банке.
  • отказаться от страховки и потребовать от сотрудника банка повторное согласование заявки, но уже без страховки.
  • оформить кредит со страховкой, если размер страховой премии для Вас приемлемый.
  • оформить кредит со страховкой и дальше пытаться вернуть ее в судебном порядке.

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту?

Порядок возврата страховой премии примерно выглядит так:

  • Претензия банку о навязанной страховке;
  • Претензия к страховой компании о возврате страховой премии;
  • Исковое заявление в суд.

Важно понимать, что заявление на отказ от страховки по кредиту на стадии, когда договор страхования уже подписан, не поможет Вам вернуть деньги. В случае расторжения договора страхования в одностороннем порядке, страховая компания как правило не возвращает заемщикам ни копейки.

Что делать если банк навязывает страховку?

В первую очередь, прочитайте кредитный договор. Есть ли там условия о страховке? Если есть, просчитайте сколько она стоит и за чей счет она будет оплачена. И уже после этого принимайте решение как поступить: подписывать такой договор или обратиться в другой банк.

Многие клиенты задают один и тот же вопрос: как доказать что страховка была навязана банком? Как раз с этим вопросом в суде и возникают сложности. У заемщиков, которые обращаются в банк за получением кредита, в большинстве случаев таких доказательств нет. По-хорошему, приходя в банк, заемщик должен как минимум, записать разговор с кредитным менеджером на диктофон. Неизвестно как отнесется суд к такому доказательству, но как минимум, он прослушает Ваш разговор, и тогда Ваш иск не будет выглядеть таким голословным.

Можно ли вернуть навязанную банком страховку?

Вопрос этот непростой. С одной стороны, судебная практика сегодня идет по пути защиты страховых компаний и банков. С другой стороны, в некоторых случаях даже сейчас мне удается получать положительные решения по делам о взыскании остатка суммы страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

В целом, в делах по спорам, когда страховка навязанная банком, судебная практика сформирована крайне противоречивая. В каких-то регионах заемщикам удается получить положительное решение, в каких-то суды без разговоров отказывают в удовлетворении таких требований. Все индивидуально.

 

На сегодняшний день вопрос с возвратом кредитных страховок не потерял свою актуальность, но его решение стало гораздо более сложным. Если у Вас есть необходимость в разрешении такой проблемы, обращайтесь к нам за консультацией.

Рубрика: Банки и кредиты

Навязывание страховки при получении кредита

Почти каждому заемщику в банке навязывают страховку по кредиту, как правило, не одну. Пакет услуг зависит от того, за чем вы пришли: за потребительский кредит вас попросят застраховаться от потери работы и трудоспособности, за деньги на машину будут навязывать страховку от угона и потери ключей. В 99% случаев вам предложат застраховать жизнь. Но по закону «О потребительском кредите» есть лишь две ситуации, когда страховка необходима:

  • если покупаешь квартиру в ипотеку;
  • если берешь автокредит под залог имущества.

Почему навязывают страховку при оформлении кредита в банке? Две причины – снижение рисков и дополнительный заработок для кредитной организации. Страховые компании отдают им от 50% до 97% полученной с клиента суммы.

5 способов обойти закон «О кредитовании»

Крупные кредитные организации не позволяют себе прямого нарушения законов – это приведет к усиленному контролю со стороны ЦБ РФ и может стать причиной закрытия.

Но банки нашли способы миновать законы, не привлекая внимания контрольных органов.

Страховка – дополнительная услуга, которую банк может только предлагать, не навязывать

Операторы не говорят о страховке вслух, информация о ней содержится в договоре по кредиту. Обычно ее печатают в конце, мелким шрифтом, без заголовка – чтобы клиент не обратил внимание. Подписал договор – ознакомился.

Клиент должен знать стоимость страховки

Цена включена в стоимость кредита – этого закон не запрещает.

У заемщика должна быть возможность согласиться или отказаться от услуги

Свое согласие заемщик должен отметить галочкой в соответствующем окошке. Сотрудники банков часто ставят «галку» за клиента, ничего не говоря об этом.

Если страховка необязательна, банк обязан предложить два варианта кредита: с ней и без нее.

На практике, если клиенту не навязывают страховку по кредиту, то повышают ставку по нему. В случае с ипотекой – на 1-1,5%.

Необязательно покупать страховку у банка. Можно оформить договор в страховой компании.

По закону банк не может отказать в выдаче, если страховка оформляется «на стороне». Поэтому банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями о завышении тарифов на полисы.

Кредит еще не оформлен

Если банк навязывает страховку для получения кредита, обратитесь в головной офис с письменной претензией о том, что договор содержит условия, ущемляющие права потребителей. Согласно статье 16 закона “О защите прав потребителей», такие условия признаются недействительными. В той же статье сказано, что приобретение одного товара не может подразумевать обязательное приобретение другого. Это касается и услуг. Копию претензии можно отправить в отдел по работе с потребителями финансовых услуг Центробанка России.

Ситуация с незаконным навязыванием страховки при взятии кредита настолько обострила отношения между заемщиками и кредиторами, что в 2016 году ЦБ РФ ввел пятидневный «период охлаждения». За это время обладатели ненужной страховки могут отказаться от нее без объяснения причин. К сожалению, некоторые банки в ответ повышают ставку или отдают лишь малую часть суммы, потраченной на полис.

Кредит уже оформлен

В случаях с навязыванием страховки при получении кредита судебная практика обычно на стороне заемщика. Прежде чем подавать исковое заявление, необходимо попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно составить претензию в адрес банка, указав, что при оформлении кредита менеджер:

  • не предложил страховку как дополнительную услугу;
  • не сообщил ее стоимость;
  • не предложил варианты кредитования с покупкой полиса и без нее;
  • отметил ваше согласие на покупку вместо вас;

Наличие этих обстоятельств указывает, что банк не сообщил вам полную информацию об услуге перед тем, как ее оказать. Это является нарушением статьи 12 закона «О защите прав потребителей». Также можно ссылаться на статью 16 того же закона. Если страхование не является обязательным в вашем случае (не ипотека и не автокредит) – нужно сослаться на закон «О кредитовании», характеризующий покупку полиса как дополнительную и добровольную услугу. Полный перечень законодательных актов, подтверждающих нарушение ваших прав, зависит от конкретной ситуации. В претензии нужно указать, что вы требуете вернуть стоимость полиса, а также проценты, выплаченные по нему.

Если банк откажет в удовлетворении претензии, отправьте запрос в Роспотребнадзор: законно ли навязывание страховки при получении кредита в вашем случае? Получив заключение надзорной организации в свою пользу, вы снова можете потребовать у банка вернуть деньги напрямую либо обратиться в суд.

Обнаружили навязанную страховку? Обратитесь к юристу

Чем меньше времени прошло с момента заключения договора – тем больше шансов вернуть деньги. Наши юристы подскажут, как вернуть деньги в «период охлаждения» и после него, помогут составить претензию в банк, обеспечат переговоры, а при необходимости – судебную защиту.

Здравствуйте, по существу заданного Вами вопроса можем пояснить следующее.

То, что Вас заставляет делать начальство, а именно, навязывать при заключении договора страхования ОСАГО иное страхование и ставить заключение договора ОСАГО в зависимость от приобретения иного страхования, является административным правонарушением.

Федеральным законом от 21.07.2014 года № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации (КоАП РФ) была введена статья 15.34.1.

Согласно ст. 15.34.1. КоАП РФ необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей.

Согласно ст.

1 ФЗ от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным.

Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является публичным и отказ в его заключении, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, дополнительных видов страхования является административным правонарушением, предусмотренным ст. 15.34.1. КоАП РФ.

Субъектом данного правонарушения является должностное лицо.

Согласно ст. 2.4. КоАП РФ административной ответственности подлежит должностное лицо в случае совершения им административного правонарушения в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением своих служебных обязанностей.

Под должностным лицом следует понимать лицо, постоянно, временно или в соответствии со специальными полномочиями осуществляющее функции представителя власти, то есть наделенное в установленном законом порядке распорядительными полномочиями в отношении лиц, не находящихся в служебной зависимости от него, а равно лицо, выполняющее организационно-распорядительные или административно-хозяйственные функции в государственных органах, органах местного самоуправления, государственных и муниципальных организациях, а также в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках и воинских формированиях Российской Федерации.

Однако, в силу ст. 2.4. КоАП РФ лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, совершившие административные правонарушения, несут административную ответственность как должностные лица.

Исходя из вышеизложенного следует, что Вам не следует подчиняться данному решению руководства, поскольку в случае регистрации Вас как индивидуального предпринимателя и продолжении Вами навязывания клиентам дополнительных услуг, Вы будете совершать административное правонарушение, предусмотренное ст.

15.34.1. КоАП РФ и к Вам может быть применено наказание в виде административного штрафа в размере 50 000 рублей.

За более подробной информацией рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, д. 20 В, офис 414, тел.: 8-912-343-72-22.

.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *